Zákony by měly podporovat odpovědné půjčování

Publikováno 17.10.2016
Název aktuality

Na jedné straně touha získat peníze rychle a snadno, na straně druhé slušné zisky. Půjčky odjakživa slibují výhody oběma stranám - půjčujícím i dlužníkům. Ne vždy tomu tak je. Aby zodpovědné půjčování bez problémů fungovalo na obou stranách, je nutná odpovídající legislativa.

Nemá smysl polemizovat o to, zda jsou půjčky správné či nikoliv. Půjčování peněz je staré jako peníze samy. Někdo je má, někdo ne. Někdo je potřebuje, jiný je rád a za “menší” poplatek půjčí. Tak to chodí. Úkolem legislativy není jednu stranu omezovat či trestat a druhou zase zvýhodňovat. Obě strany by měly mít jasné daná nejen svá práva, ale také povinnosti.

Základem je vyvážená legislativa

Od prosince letošního roku začne platit novela zákona o spotřebitelském úvěru, které má za cíl zvýšit práva spotřebitelů a tvrdě zasáhnout do řad neférových a nesolidních nebankovních poskytovatelů půjček. Novela zákona ještě nevešla v platnost a současný ministr spravedlnosti Robert Pelikán už uvažuje o další změně, jejímž cílem by bylo zmírnění možnosti pro zákonné oddlužení spotřebitelů.

Před tímto krokem varuje například Navigátor bezpečného úvěru, které je primárně na straně spotřebitelů. Upozorňuje, že legislativa chránící práva spotřebitelů je v naprostém pořádku, pokud podporuje odpovědné úvěrování na obou stranách. Navrhovaná změna by však narušila motivaci lidí půjčovat si peníze s vyšší mírou odpovědnosti.

„Ochrana spotřebitele je samozřejmě velmi důležitá, a v oblasti jako je poskytování úvěrů je nezbytné poskytovat spotřebitelům zvýšenou až nadstandardní ochranu. Nesmí ale zajít do takové podoby, kdy dává spotřebiteli předem cestu, jak si půjčit a relativně výhodně – či snadně – nesplácet. V případě návrhu ministra spravedlnosti Roberta Pelikána spatřujeme velké nebezpečí zneužívání takového systému,“ vyjádřil se k návrhu ministra spravedlnosti Zdeněk Soudný z projektu Navigátor bezpečného úvěru.

Mírnější podmínky povedou ke zneužívání systému

Je velice jednoduché obviňovat poskytovatele úvěrů z nekalých praktik a neférového jednání. Avšak chyba není pouze na jedné straně a i mezi dlužníky najdeme řadu takových osob, které systém zneužijí, dá-li jim možnost.

„Není v zájmu ochrany spotřebitelů měnit podmínky tak, aby si dopředu mohli říci – pokud se mi nebude dařit splácet, nevadí, je zde mechanismus, který to zajistí za mne. Spotřebitelé by naopak měli být od počátku vedeni k tomu, že pokud si půjčí, budou muset svůj dluh zaplatit. Zde je nutné vyplnit chybějící prostor finanční gramotností, o kterou by se měl zásadním způsobem postarat stát,“ dodává Zdeněk Soudný s tím, že aktuální podobu osobního bankrotu (oddlužení) považuje za vyváženou formu. Další populistické kroky již nejsou potřeba, naopak mohou být dokonce nebezpečné.

Nemluvě o tom, že nás od prosince díky zmiňované novele čekají dosti razantní změny. Bylo by to vhodné nechat nejprve ověřit funkčnost a dopad nového zákona na trh. Teprve poté je možné řešit další úpravy a změny. Za prospěšný nápad lze považovat navrhované změny v přístupu insolvenčního správce, jenž se o osobní bankrot stará. Kromě jiného by se o měl postarat o lepší vzdělání dlužníka tak, aby se do podobné situace již nedostal.

„Pro takovou změnu ale možná není ani potřeba zákonné změny, jako spíše změny chápání a samotné realizace výkonu funkce insolvenčního správce. Ostatně sám pan ministr říká, že někteří insolvenční správci takové služby svým klientům poskytují již nyní. Jsme připraveni ministerstvu v této oblasti pomoci, a například podílet se na přípravě standardu takového systematického jednání insolvenčních správců,“ vysvětluje Zdeněk Soudný.

Dobrá půjčka je žádná půjčka

Ministr spravedlnosti Pelikán se rovněž nechal slyšet, že ideální je nepůjčovat si vůbec. Svým způsobem má samozřejmě pravdu. S ohledem na současný stav a pozici půjček je však takový názor poněkud zbytečný. Půjčky jsou jednoduše standardní součástí života spotřebitelů nejen v Česku, ale po celém světě.

Úkolem ministra a vlády vůbec je především nastavit jasné podmínky a pravidla odpovědného půjčování pro obě strany. Počítá se také poskytování účinné a efektivní pomoci při vzdělávání spotřebitelů a zvyšování jejich finanční gramotnosti. Vhodnější než dělat líbivé kroky, je zatočit s lichváři, kteří se v prosinci doslova posunou za hranici zákona. Počítat s tím, že se nových pravidel zaleknou a opustí od svých praktik, je bohužel příliš naivní.