Pojištění schopnosti splácet: Má smysl nebo se jedná pouze o drahý špás?

Publikováno 21.09.2017
Název aktuality

Život přináší různé situace a bohužel ne všechny jsou radostné. To si takhle žijete pohodlným životem. S manželkou, dvěma dětmi a jedním psem bydlíte v v novém, pěkném a prostorném domě. Když ale jednoho dne jako obvykle přijdete do práce, zjistíte, že už žádnou práci nemáte. Kdo nyní zaplatí hypotéku a leasing na auto a všechny ty další výdaje, než si najdete práci novou?

Připadá-li vám tento velmi zestručněný a s lehkou nadsázkou napsaný příběh jako hodně vzdálené sci-fi, pozor na to. Odvolávat se na to, že každý člověk musí mít naspořeno dostatek peněz pro takové životní situace, je poněkud mimo realitu. Velké množství lidí sice bydlí v pěkném bytě či domě a jezdí drahým autem, ale také často splácí půjčky. Navíc mu nezbývá doslova ani koruna. V momentě, kdy ztratí práci, onemocní nebo se mu stane úraz, dostává se do nezávidění hodné situace.

Pojišťovny nabízí pro tyto situace pojištění schopnosti splácet. Zpočátku to vypadá dobře. Pojišťovák vám nadšené vysvětlí, že je to naprosto skvělá věc. Není sice zadarmo, ale co je dnes zadarmo? Pokud onemocníte, stane se vám úraz, přijdete o práci nebo nedej bože zemřete, pojišťovna za vás bude platit splátky nebo uhradí celou půjčku. Jistě je vám již nyní jasné, že nic není tak snadné, jak to vypadá.

“Hodně poskytovatelů úvěrů má pojištění schopnosti splácet povinně jako součást. U hypoték už to tak časté nebývá. Zpravidla to banka klientovi nabízí, ale když člověk doloží pojištění jinde, je to dostačující, aby měl výhodnější úrokovou sazbu a nemusel k úvěru uzavírat pojištění navíc. U malých úvěrových společností ale velmi často vyžadují, aby to bylo v jedné smlouvě,” uvedl Pavel Prokop z Asociace Sdružení Obrany Spotřebitelů.

Pojištění schopnosti se vyplatí, ale …

Při pojištění schopnosti splácet narazíme hned na několik “háčků”. První háček je jasný. Pokud k pojistné události nedojde, trpět bude pouze vaše peněženka, protože pojištění není levné. S tím však tak trochu počítáme. Pojištění si přece sjednávám pro to “co kdyby se někdy něco pokazilo”. Velmi často to nevynahradí aniž nižší úrok u půjčky, kvůli kterému jste s pojištěním souhlasili.

Druhým závažnějším háčkem jsou pojistné podmínky, které bývají velmi složité a narazit na právem uznatelnou pojistnou událost je docela fuška. Pojištění schopnosti splácet lze sjednat pro případ úmrtí, trvalé invalidity III. stupně, pracovní neschopnosti a ztrátě zaměstnání. Myslet si, že jakmile onemocníte nebo ztratíte práci, pojišťovna začne platit, je velmi naivní.

První dva případy, ač jsou nejsmutnější, jsou nejjednodušší. Stačí je dokázat a pojišťovna zbylé splátky proplatí. U dlouhodobé pracovní neschopnosti a náhlé ztrátě zaměstnání už podmínky nejsou zdaleka tak jednoduché.

Peníze nedostanete ihned, někdy dokonce vůbec

Pracovní neschopnost se počítá jako oprávněná pojistná událost, při níž má pojištěný nárok na pojistné plnění, až po nějaké době. Rozhodně nečekejte, že pojišťovna uhradí splátku při vaši každoroční chřipce. Aby pojišťovna začala platit, musí být pojištěný bez práce několik dlouhých a často bezesných týdnů a musí splnit všechny záludné pojistné podmínky.

Ještě složitější je ztráta zaměstnání. Každá pojišťovna má pro pojem ztráta zaměstnání jinou definici. Také v tomto případě musí trvat několik týdnů, většinou dva až tři měsíce. Velmi často se pojištění nevztahuje na pracovní poměr uzavřený na dobu určitou. Pojištěný rovněž nemá nárok na pojistné plnění, došlo-li k ukončení pracovního poměru z jeho strany, nebo pokud není zaregistrovaný na Úřadu práce.

Naše rada? Než si pojištění schopnosti splácet sjednáte a budete jej každý měsíc vzorně platit, prostudujte si pojistné podmínky alespoň pro tentokrát a nechte si po lopatě vysvětlit, kdy máte nárok na pojistné plnění a kdy nikoliv.